İhtiyaç Kredisini Erken Ödemek
Acil nakit gereksinimimizi bankalardan ihtiyaç kredisi çekerek karşılayabiliriz. Böylece cüzdanımızdaki ekonomik gerilim büyük oranda azalmış, kullanılan meblağın taksitle ödeniyor olması sebebi ile ihtiyacımız fazlasıyla karşılanmış olur. Ancak öyle zaman olur ki kredi edindikten bir süre sonra ekonomik anlamda işlerimiz yoluna girer ve belki de bankadan edindiğimizden çok daha fazla miktarda para tekrar elimizde olur. Böyle durumlarda çekilmiş kredinin kapatılması, böylece her ay taksit ödemenin getirdiği yükten kurtulma isteği zihnimizi kurcalayabiliyor. Nakit para elimizde mi kalmalı, başka yatırım mı yapılmalı yoksa ihtiyaç kredisi tamamen kapatılmalı mı? Yazımızda birkaç farklı hususa değinerek ihtiyaç kredisi kapamanın ya da ihtiyaç kredisini erken ödemenin avantaj ve dezavantajlarını bulmaya çalışacağız.
Öncelikle vade konusuna değinelim. Çünkü erken kapama yapma kararımızı doğrudan etkileyen önemli faktörlerden birisi vade. Çektiğimiz kredinin ne kadar taksitinin ödendiği ve ne kadar daha ödenecek taksit kaldığının bilinmesi gerekiyor. Çünkü ilk ödenen taksitlerde kredinin faiz kısmı ödenirken son taksitlere gelindiğinde anapara ödenmekte. Yani çektiğiniz 5 yıl vadeli bir ihtiyaç kredisi için 4 yıl ödeme yaptıktan sonra kalan 1 yılı ödeyerek krediyi kapatmak istediğinizde ilk 4 yıl içinde faiz borcunu ödediğinizden son yılda kredi kapama yapmanız düşündüğünüz kadar avantaj sağlamayacaktır.
Faiz konusuna değinmek gerekirse, aldığınız ihtiyaç kredisinin faiz oranı yüksek mi, siz krediyi çektikten sonra faiz oranları düşüş eğilimi gösterdi mi gibi soruları yanıtlayabilmek gerekir. Sebebi ise bankaların sunduğu refinansman/yapılandırma kredileridir. Yani aldığınız kredinin oranı çok yüksek ise başka bir bankadan çok daha uygun bir faiz oranı ile kredi edinerek yüksek faiz oranına sahip kredinizi kapatarak toplam maliyetinizi düşürebilirsiniz. Tabi az öncede belirttiğimiz gibi çekilmiş olan kredinin ne kadarlık kısmının ödendiği ve ne kadar vade kaldığı konusu iyi analiz edilmeli. Erken kapama ve yeni çekilecek olan kredi ile oluşabilecek olası maliyeti toplam maliyete ekleyerek durum analizi yapmak daha sağlıklı olacaktır. İhtiyaç Kredisi Yapılandırma isimli yazımızı okuyarak bu konuda daha ayrıntılı bilgi edinebilirsiniz. İhtiyaç kredisi hesaplama sayfamızdan da avantajlı oranları karşılaştırarak yapılandırma için uygun bankayı ve oranı seçebilirsiniz.
Nakit para mı borçsuz yaşam mı? Elinizde çektiğiniz ihtiyaç kredisini kapatacak miktarda para var ancak borcu kapatmak mı yoksa kenarda tutmak mı ya da yatırım yapmak mı doğru olur? Aslında bu tamamen size bağlı bir durum.
- Kenarda, yaşayabileceğiniz olası ekonomik darboğazlar için acil durum fonu kapsamında para bulundurabilirsiniz. Bu, kredi çekmiş olun çekmemiş olun herkesin yapması önerilen bir şey. Oluşturduğunuz acil durum fonları sayesinde ihtiyaç anında kredi çekmenize dahi gerek kalmayabilir.
- Borcu sevmeyen daha doğrusu borç kavramının huzursuz ettiği kişilikte biriyseniz, elinizdeki nakit para ile borcunuzu sonlandırarak geceleri daha rahat bir uyku çekebilirsiniz.
- Elinizdeki parayı yatırım aracı olarak kullanmak istiyorsanız da hesaplarınızı dikkatli yapmalı ve risk alacağınızı bilerek adım atmalısınız. Örneğin yıllık faiz oranı %14 olan ihtiyaç kredinizi ödemek yerine yapacağınız yatırım üzerinden %14 üzerinde kar elde edecek olmanız gerekir. Bu kar kesin olmalı ve mümkün olduğunca az risk barındırmalı.
Her ne şekilde karar verirseniz verin aldığınız o karara istinaden hesaplamayı dikkatli biçimde yapmış olarak adım atın. Bu, gelecek günlerde kararlarınıza dair alacağınız sonuçlar hakkında doğrudan belirleyici olacak hatta ekonomik geleceğinizin temellerinin sağlam olup olmadığına dahi etki edecektir.